来源：时代周报-时代在线
编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。
浪来潮起，浪去潮消。
林利（化名）怎么也想不到，自己工作了10多年的信用卡A分中心，走向了团队分崩离析的局面，银行的“金饭碗”变成了易碎的“泥碗”。“信用卡分中心与银行分行属地融合，我们团队的人走得差不多了，剩下的几个人每个月拿着2000多块钱，就这么‘耗着’。”
随着存量竞争加剧，信用卡行业掀起降本增效大潮，延续多年的分中心模式也在经历变革，部分信用卡分中心关停，信用卡业务融入到地方分行的业务条线中，而信用卡从业人员则不得不面临减员降薪的现状。
林利自大学毕业后就加入了一家国有大行的信用卡A分中心，彼时正好赶上了行业高速增长期。短短数年间，他从一名普通的信用卡客户经理，一路拼搏，坐上了该分中心主任的位置。依靠着行业红利和自己的努力，林利在当地省会城市买车买房，结婚生子。
眼下，他所在的信用卡A分中心关停，他也走到了职业生涯的十字路口，面临着艰难的转型。“我见证了行业的高速扩张，没想到现在却成了被抛下的螺丝钉。”林利感慨道。
在行业降速中失意的并非只有林利一人。在行业上升期，银行普遍采用“人海战术”推动信用卡发卡量增长，通过设立分中心来铺设地推团队。行业进入存量时代，减员瘦身成为信用卡行业的关键词。
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信用卡狂飙：巅峰时，一车一车的申请件
2010年-2020年堪称信用卡行业的“狂飙年代”。十年间，信用卡累计发卡量从2.3亿张激增至7.78亿张，体量实现超3倍增长。
“那是一个充满机会的年代。”林利向时代财经回忆，2017-2019年，其所在大团队，信用卡客户经理月均发卡量可达60张。他有高产的同事月均甚至可以发出200张卡，对应拿到的奖金就高达2万余元，整个团队激情满怀。彼时，铺摊点、陌拜扫楼、商场驻点等传统地推模式成为信用卡获客的主流方式，整个行业沉浸在跑马圈地的狂热氛围中。
当时银行普遍采用“人海战术”拉动发卡量，不少信用卡中心大量铺设地推人员。林利称，他当时所在的信用卡分中心时常都在招聘，大家普遍干劲十足，团队规模也大幅扩张，他所在的信用营销团队，在2020年前后一度扩张至10个组。
2010年-2020年，恰逢经济上行、出生人口井喷、市场空白，信用卡经历了黄金年代。一名业内人士告诉时代财经，当时不少银行采用的是纸质申请表，“一麻袋一麻袋、一车一车的申请件”是他对当时行业热火朝天最深刻的印象。“当时各家信用卡中心抢占市场，主要比拼速度。”他表示。
在信用卡中心巅峰期，银行业普遍大幅扩张信用卡团队。以浦发银行信用卡中心为例，其员工总数从2018年的11124人增至2019年的11948人，一年内净增824人。
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除了线下地推团队扩张，信用卡线上“揽客”拓展同样突飞猛进。2017年，各大银行纷纷借力线上流量，推出联名卡，跑马圈地。
信用卡发力线上，浦发银行是那条搅动行业变革的“鲶鱼”。 2017年，浦发信用卡发卡量达到1358.21万张信用卡，同比大增49.24%，引来行业侧目。
浦发银行卡快速增长的背后，是抓住了“线上流量密码”。2017年12月，浦发银行副行长潘卫东公开表示，其信用卡业务，通过与阿里、腾讯等互联网企业开展合作，借道对方服务场景，当年浦发银行为600多万新客户提供服务，信用卡线上获客新增客户达到70%以上。
同一时间，各大银行也开始频频和互联网大平台合作，大发“联名卡”。譬如，中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名信用卡，光大银行与京东推出白条联名信用卡。
流量加持下，联名信用卡成揽客神器。2017年前后，腾讯旗下王者荣耀成为国民现象级手游，同年7月，招商银行趁势推出“王者荣耀联名信用卡”，游戏玩家可获得信用卡积分换游戏服务等权益。仅仅半年之后，2018年1月，招商银行便宣称推出的王者荣耀联名信用卡突破百万张。
从一组数据，可以更直观感知线上流量如何助推了这场信用卡狂飙盛宴。2020年，美团披露数据显示，其与12家区域性银行合作发行的“美团联名信用卡”，累计发卡量突破1000万张。
完不成考核成常态，业务员甚至“贴钱上班”
央行数据显示，自2022年四季度信用卡发卡量达到8.07亿张峰值后，行业拐点显现，连续9个季度呈下滑态势，出现饱和信号。
2020年之后，林利便逐渐感受到了信用卡行业的“寒意”。
“之前在商场景区摆摊，也能开出一些卡，2020年后就越来越难拉新。”林利称，此前根本没有卡员愿意去远郊地区，后面基本被各家银行的信用卡推销员渗透完了，遇到的信用卡白户也越来越少，人均普遍都有几张卡。到了2021年，他的发卡量直线下降，尽管他加班加点，平均每月也只能发出30张卡。
监管政策的收紧进一步加速行业调整。2022年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布，要求不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%等，全面加强信用卡业务监管。
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这一政策直指行业粗放发展模式，倒逼银行从追求规模转向精细化运营。
不少银行关停信用卡分中心，开启瘦身潮。以交通银行信用卡中心为例，据时代财经不完全统计，截至4月13日，2025年开年以来，交通银行陆续已关闭太平洋信用卡中心贵阳、南昌、深圳、兰州等11个分中心。
行业收缩直接冲击从业者生存状态。面对卡中心不断走高的坏账和居高不下的成本，信用卡中心裁撤减员潮随之而来，林利的同事也渐渐离开，其所在的信用卡部门从巅峰时期的 100 余人缩减至 30 余人，人员流失幅度近七成。离职员工或转岗至银行其他部门，或转向 POS 机支付等相关领域，部分则彻底告别信用卡行业。
2024年以来，林利本人也陷入职业困境，完不成考核成为常态，每月拿着2800元无责任底薪，让他难以再坚持下去。“哪怕考核达标，算上五险一金，现在薪资相较过去缩水5成。”他表示，有些同事为了考核达标，出现了“贴钱”打工的困境。“现在信用卡开卡需要附送一些礼品，如自行车、小电器等，驻点商场还需要驻点费，然而报销越来越严。他们除去礼品费、驻点费、油费，算下来根本赚不到钱”。
信用卡卡员“贴钱上班”并非个例，在社交平台上，有不少银行信用卡卡员发帖吐槽，摆摊送礼品、绩效遭扣、信用卡买量导致出现贴钱上班的情况。
素喜智研高级研究员苏筱芮向时代财经表示，当前信用卡行业面临信用消费市场竞争日益激烈、信用资产有所承压，金融消保工作不断细化等考验，确实站在转型变革的十字路口。内部看，信用卡过往发展较为粗放，自身产品创新功能有待提升；外部看，信用卡还面临着大厂信用支付产品对场景流量端口的抢占，一些创新型信用付产品如“先囤后付”也对传统信用卡业务造成一定挤压。内忧外患，叠加数字化转型的持续深入，信用卡分中心的裁撤很难避免。
曾经作为揽客利器的联名卡，也在这场变革中遭遇“滑铁卢”。据不完全统计，2025年至少有7家国有大行或股份制银行宣布将停发旗下联名信用卡产品。其中，浦发银行信用卡中心宣布，同时停发14款信用卡产品，其中13款为信用卡联名卡；交通银行、建设银行、邮储银行等多家银行也接连停发旗下多款联名卡的卡面。
“多家银行宣布停发多种联名信用卡，看似因为合同到期、成本控制，核心原因是卡种权益的局限性无法再带动新增发卡量。”在《中国信用卡》期刊上，广发银行信用卡中心郭健铭发文表示，在“跑马圈地”阶段，多卡种经营的广撒网模式无可厚非，但是在存量经营时代，银行应集中精力研发几种核心的信用卡产品。
信用卡业务告别“跑马圈地”的粗放发展时期，在新阶段迎来价值重估。
当下，信用卡行业的经营导向已经发生变化。上述行业人士表示，目前整个行业更多聚焦营收、利润等企业留存收益。“风险引领、价值导向、降本增效、综合经营”是新的指南针。
回看中国信用卡产业发展历程，始终与中国经济发展同频共振，信用卡行业的兴衰，折射出中国经济从高速增长到高质量发展的转型轨迹。
新环境、新周期，轻舟已过万重山。苏筱芮表示，在信用卡机构内部调整逐步到位后，预计相应的行业收缩压力将有所减缓。
但对于身处转型浪潮中的从业者而言，阵痛仍在持续。人到中年的林利们，仍然在苦苦求索职业转型之路。
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